1.《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（2015修正）

2.《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（2019修訂）

觀點(diǎn)一：以報(bào)險(xiǎn)之日為起算點(diǎn)

被保險(xiǎn)人報(bào)險(xiǎn)的行為同時(shí)含有向保險(xiǎn)人索賠之意，因此應(yīng)以報(bào)險(xiǎn)之日作為定損期限的起算點(diǎn)。

理由：被保險(xiǎn)人投保車損險(xiǎn)的根本目的是在車輛發(fā)生事故造成損失時(shí)通過保險(xiǎn)理賠填補(bǔ)損失。報(bào)險(xiǎn)不僅是履行保險(xiǎn)合同的通知義務(wù)，同時(shí)也表達(dá)了索賠的意圖。這種認(rèn)定可以督促保險(xiǎn)公司盡快完成理賠手續(xù)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益。

觀點(diǎn)二：以提交索賠資料之日為起算點(diǎn)

被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出了明確具體的賠償請(qǐng)求并提交資料后，保險(xiǎn)人才能據(jù)此進(jìn)行定損理賠。

理由：該觀點(diǎn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人提交索賠資料是保險(xiǎn)公司開始定損的前提條件，因此定損期限應(yīng)從提交索賠資料之日起算。

觀點(diǎn)三：以提交全部索賠資料之日為起算點(diǎn)

定損期限應(yīng)從被保險(xiǎn)人提交全部索賠資料之日開始計(jì)算。

理由：這種觀點(diǎn)更傾向于保護(hù)保險(xiǎn)公司，避免因被保險(xiǎn)人提交資料不全導(dǎo)致補(bǔ)充資料的時(shí)間也被計(jì)算在定損期限內(nèi)，從而減少保險(xiǎn)公司因超過法定30天定損期限而承擔(dān)額外賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

第一，以報(bào)險(xiǎn)之日為起算點(diǎn)符合保險(xiǎn)合同的目的

保險(xiǎn)合同的核心目的是在被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，通過保險(xiǎn)理賠填補(bǔ)損失。被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生后及時(shí)報(bào)險(xiǎn)，不僅是履行保險(xiǎn)合同的通知義務(wù)，同時(shí)也表達(dá)了索賠的意圖。因此，從報(bào)險(xiǎn)之日開始計(jì)算定損期限，符合保險(xiǎn)合同的初衷，即在損失發(fā)生后盡快啟動(dòng)理賠程序。

第二，以報(bào)險(xiǎn)之日為起算點(diǎn)能更好的保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益

以報(bào)險(xiǎn)之日為起算點(diǎn)，可以有效督促保險(xiǎn)公司盡快履行定損義務(wù)，避免因保險(xiǎn)公司拖延定損導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)一步擴(kuò)大。這種做法有助于保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，確保其在遭受損失后能夠及時(shí)獲得補(bǔ)償。

第三，以報(bào)險(xiǎn)之日為起算點(diǎn)可以避免保險(xiǎn)公司惡意拖延

以報(bào)險(xiǎn)之日為起算點(diǎn)，可以有效避免保險(xiǎn)公司惡意拖延定損時(shí)間。如果以提交索賠資料或提交全部索賠資料之日為起算點(diǎn)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)利用被保險(xiǎn)人提交資料不全等理由，故意拖延定損時(shí)間，從而增加被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)。

第四，以報(bào)險(xiǎn)之日為起算點(diǎn)可操作性更強(qiáng)，避免產(chǎn)生更多的爭(zhēng)議

實(shí)踐中，報(bào)險(xiǎn)時(shí)間通常有明確的記錄，以報(bào)險(xiǎn)之日為起算點(diǎn)具有較強(qiáng)的可操作性，便于法院在裁判時(shí)進(jìn)行認(rèn)定，如果以提交索賠資料或提交全部索賠資料之日為起算點(diǎn)，但全部索賠資料具體包括哪些則存在爭(zhēng)議和分歧。

第五，以報(bào)險(xiǎn)之日為起算點(diǎn)可以促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展

要求保險(xiǎn)公司從報(bào)險(xiǎn)之日開始履行定損義務(wù)，有助于提高保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和效率，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。這種做法可以減少保險(xiǎn)公司在定損過程中的拖延行為，增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的公信力。

某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司遂寧中心支公司、梅某勇機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛[3]

法院認(rèn)為：根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

可見，責(zé)任核定即通常所稱的“定損”是保險(xiǎn)理賠工作的主要內(nèi)容，也是保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)履行的合同義務(wù)。保險(xiǎn)人作為專業(yè)的機(jī)構(gòu)，有義務(wù)根據(jù)被保險(xiǎn)人或受益人提供的證明和資料以及自己掌握的情況，全面評(píng)估損失、進(jìn)行責(zé)任分析認(rèn)定，確定該保險(xiǎn)事故是否屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，承擔(dān)多大責(zé)任。

本案中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，王志敏按理賠流程立即報(bào)險(xiǎn)，報(bào)險(xiǎn)亦同時(shí)含有向上訴人索賠之意，應(yīng)認(rèn)定王志敏于2017年12月28日提出索賠申請(qǐng)，上訴人錦泰保險(xiǎn)公司亦于當(dāng)天出險(xiǎn)，但上訴人于2018年8月7日（即250天后）方出具定損結(jié)果，超過保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)人定損期限，應(yīng)認(rèn)定上訴人存在遲延定損的違約行為。停運(yùn)損失賠償?shù)臅r(shí)間范圍應(yīng)從被保險(xiǎn)人提出索賠請(qǐng)求之日起至保險(xiǎn)公司出具定損報(bào)告之日止，即250天。

2.1 保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)延遲定損期間的停運(yùn)損失費(fèi)具有法律依據(jù)

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十三條之規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。

2.2 保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)延遲定損期間的停運(yùn)損失費(fèi)是因?yàn)樵摀p失具備法律上的可預(yù)見性

“可預(yù)見性”是指在合同訂立或特定法律行為發(fā)生時(shí)，當(dāng)事人能夠合理預(yù)見到的可能發(fā)生的后果或風(fēng)險(xiǎn)。

停運(yùn)損失是營運(yùn)車輛在發(fā)生事故后到正式恢復(fù)營運(yùn)期間損失的費(fèi)用，屬于可預(yù)見的間接損失。保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)能夠預(yù)見到營運(yùn)車輛停駛可能產(chǎn)生的停運(yùn)損失。

2.3 保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)延遲定損期間的停運(yùn)損失費(fèi)滿足合理性原則

合理性原則要求法律行為和法律后果應(yīng)當(dāng)符合常理、公平和正義。在保險(xiǎn)合同糾紛中，合理性原則體現(xiàn)在對(duì)雙方權(quán)利義務(wù)的平衡以及對(duì)損失的合理分配上。具體而言，保險(xiǎn)公司作為專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，應(yīng)當(dāng)在其能力范圍內(nèi)及時(shí)履行定損義務(wù)，以避免被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)一步擴(kuò)大。

如果保險(xiǎn)公司未能履行這一義務(wù)，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的損失擴(kuò)大，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

邢某峰、某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司海西州分公司侵權(quán)責(zé)任糾紛案[4]

最高院認(rèn)為：關(guān)于延遲定損的停運(yùn)損失費(fèi)。發(fā)生交通事故后，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)定損。從本案查明的事實(shí)看，合理定損期為7天，案涉事故發(fā)生在2011年10月4日，直到2012年4月18日人保海西公司才定損完畢，遠(yuǎn)超過合理期限，故人保海西公司應(yīng)承擔(dān)延遲定損期間（即自2011年10月11日起至2012年4月18日止）的停運(yùn)損失費(fèi)。

在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人未能采取合理措施減少損失，或者因自身行為導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的能否主張，對(duì)此，根據(jù)《民法典》第五百九十一條：“當(dāng)事人一方違約后，對(duì)方應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)措施防止損失的擴(kuò)大；沒有采取適當(dāng)措施致使損失擴(kuò)大的，不得就擴(kuò)大的損失請(qǐng)求賠償。當(dāng)事人因防止損失擴(kuò)大而支出的合理費(fèi)用，由違約方負(fù)擔(dān)�！�對(duì)于該部分延遲維修的停運(yùn)損失費(fèi)無權(quán)主張。

邢某峰、某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司海西州分公司侵權(quán)責(zé)任糾紛案[5]

最高院認(rèn)為：關(guān)于延遲維修導(dǎo)致的停運(yùn)損失費(fèi)�！吨腥A人民共和國民法通則》第一百一十四條規(guī)定，當(dāng)事人一方因另一方違反約定受到損失的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取措施防止損失的擴(kuò)大；沒有及時(shí)采取措施致使損失擴(kuò)大的，無權(quán)就擴(kuò)大的損失要求賠償。本案中，再審申請(qǐng)人在知道臧吉失蹤后未及時(shí)聯(lián)系修理廠、拖運(yùn)車輛，而基于“多賠點(diǎn)”的心理放任車輛至今停在修理廠，對(duì)于該部分延遲維修（即2012年8月8日之后）的停運(yùn)損失費(fèi)再審申請(qǐng)人無權(quán)主張。